اهمیت بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه های ساختمانی

بیشترین آمار حوادث منجر به تلفات مالی و جانی، در ایران و اکثر نقاط جهان مربوط به خسارات ناشی از اجرای پروژه های ساختمانی و عمرانی است. به همین دلیل استفاده از پوشش های شرکت های معتبر بیمه ای در داخل کشور برای کارفرمایان ضروری است. بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی می تواند نقش قابل توجهی در پوشش خسارات وارده به افراد آسیب دیده و جبران هزینه های درمانی آن ها در بخش دولتی و خصوصی داشته باشد. شرکت بیمه ایران و چند شرکت معتبر دیگر در زمره پیشگامان ارائه خدمات بیمه مسئولیت کارفرما قرار دارند که امکان ارائه مشاوره و صدور بیمه نامه برای متقاضیان را دارند. توصیه می شود در صورت نیاز به اجرای پروژه های ساختمانی از مشاوره کارشناسان بیمه برای آگاهی از مفاد قرارداد و شرایط بیمه حوادث کارگران (یا سقف پوشش خسارات ناشی از وارد شدن آسیب های جسمی به کارگران یا اشخاص ثالث و عابرین)، حداکثر استفاده را داشته باشید.

اهمیت بیمه مسئولیت کارفرما

صنعت ساختمان یکی از گسترده ترین صنایع در بسیاری از کشورهای دنیا در اروپا، آسیا و آمریکا  است که سهم مهمی در اقتصاد دارد. این صنعت توانسته است با ایجاد اشتغال برای صدها هزار نفر در داخل ایران، به عنوان یکی از فاکتورهای اساسی در رشد اقتصاد کشور، نقش قابل توجهی در پیشبرد فعالیت های عمرانی داشته باشد. اما پرخطر بودن فعالیت در پروژه های ساختمانی (با توجه به آمار بالای حوادث خسارت بار در این صنعت) باعث شده است بسیاری از کارفرمایان نگرانی جدی در روند اجرای پروژه های خود داشته باشند. 

هر ساله چند صد نفر به دلیل بروز حادثه در پروژه های ساختمانی دچار آسیب جدی می شوند و بنا به قانون، کارفرما باید هزینه خسارات وارده به کارگران و کارکنان ناشی از بروز حوادث ناگهانی در محیط کار را پرداخت کند. اما خوشبختانه، این امکان فراهم شده است تا با استفاده از پوشش های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران، پیمانکاران، مهندسان، ناظران و اشخاص ثالث این هزینه ها توسط شرکت های بیمه پرداخت شود. 

منظور از پروژه های ساختمانی چیست؟

پروژه های ساختمانی طیف گسترده ای از خدمات در مراحل مختلف ساخت و ساز (از خاک برداری تا سفت کاری و احداث و اتمام بنا) را در بر می گیرند. متقاضیان می توانند در صورتی که قصد اجرای پروژه های ساختمانی در شهرهای بزرگ یا هر نقطه ای از کشور را دارند، با پرداخت حق بیمه مسئولیت کارفرما از پوشش های شرکت های بیمه استفاده کنند. به طور کلی، می توان پروژه های ساختمانی که در آن ها نیاز به بیمه حوادث کارگران و مسئولیت کارفرما است را شامل یک یا چند مورد از فعالیت های لیست شده در زیر دانست:

• تخریب بنای فرسوده
• خاک برداری یا گود برداری
• فونداسیون بنای جدید
• اجرای سازه
• نصب اسکلت و بتن ریزی
• سفت کاری
• نمای ساختمان
• ...

اصلی ترین پوشش های بیمه مسئولیت کارفرما

اصلی ترین پوشش های بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی شامل موارد زیر است:

• پرداخت دیه فوت به بازماندگان
• پرداخت دیه ناشی از آسیب جسمی یا نقص عضو ناشی از بروز حادثه 
• پرداخت هزینه های درمان و بستری کارگران و افراد آسیب دیده

کاهش ریسک با بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی

بخش مهمی از خسارات وارده در حوادث ساختمانی مربوط به هزینه های درمان و پرداخت خسارت یا غرامت فوت یا دیه به افراد آسیب دیده است. دیه فوت در حال حاضر بالغ بر میلیاردها ریال است. هزینه های درمانی کارگران نیز می تواند بالغ بر میلیون ها تومان باشد. به همین دلیل بیمه حوادث کارگران نقش مهمی در کاهش ریسک فعالیت های ساختمانی برای کارفرما خواهد داشت. 

نحوه دریافت خسارت بیمه حوادث کارگران و کارکنان

پس از بروز حادثه و برای استفاده از بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی باید کلیه مدارک لازم به نماینده بیمه ارائه شود. برخی از مهم ترین مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت و هزینه استفاده از خدمات پزشکی و مراجعه به مراکز درمانی عبارت هستند از:

• بیمه نامه و الحاقیه (در صورت وجود)
• فرم اعلام خسارت 
• برگ پذیرش اورژانس 
• خلاصه پرونده و صورت حساب

در صورتی که حادثه ای منجر به فوت یا نقص عضو کارگران یا اشخاص ثالث شود، لازم است مدارک زیر ارائه شود:

• گزارش پزشکی قانونی (مبنی بر نقص عضو یا فوت کارگر)
• گزارش کارشناس رسمی دادگستری
• گواهی انحصار وراثت (در حوادث منجر به فوت)

علاوه بر موارد بالا، گزارش بازرس اداره کار یا حکم دادگاه تجدیدنظر (در صورتی که به رای اعتراض شده باشد)، لازم است. مدارک هویتی مانند کارت ملی یا شناسنامه کارگران و افراد آسیب دیده و شناسنامه باطل شده افراد فوت شده در حادثه نیز لازم می باشد. 

کارفرما در صورت وجود لیست کارکنان (که هر ماهه برای پرداخت حق بیمه تامین اجتماعی رد می شود)، نیاز به ارائه لیست مربوطه به شرکت بیمه دارد. 

پوشش های جانبی بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی

علاوه بر پوشش های اصلی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران شرکت های بیمه ممکن است چندین پوشش اضافی برای پرداخت خسارت های ناشی از حوادث حین اجرای پروژه های ساختمانی داشته باشند. برخی از این پوشش های جانبی عبارت هستند از:

• پوشش مازاد دیه فوت

کارفرما طبق نظر دادگاه در برخی از حوادث باید خسارتی به مبلغی بیش از نرخ یک دیه را به کارگر پرداخت کند. برای مثال، ممکن است مجموع دیه چند عضو بیش از دیه فوت فرد باشد، پوشش مازاد دیه در این شرایط کمک زیادی به کارفرمایان خواهد کرد. 

• پوشش حوادث ناشی از عدم رعایت مقررات و اصول ایمنی

اگر بروز حادثه ناشی از عدم رعایت اصول ایمنی و بی توجهی به قانون باشد، سازمان تامین اجتماعی هزینه های مربوط به معالجه یا مستمری را پرداخت خواهد کرد، اما کارفرما باید این هزینه ها را جبران کند. بیمه گزار با داشتن این پوشش نیازی به جبران خسارت ندارد و شرکت بیمه به جای کارفرما مطالبات سازمان تامین اجتماعی را پرداخت خواهد کرد. 

• خسارت اشخاص ثالث

در پروژه های ساختمانی ممکن است علاوه بر کارگران، عابرین پیاده یا اشخاص ثالث نیز در اثر بروز حادثه آسیب های جدی ببینند. برای مثال، گودبرداری و زیرش ساختمان های کناری، سقوط اجسام و حوادث مشابه ممکن است باعث آسیب به دیگران شود. بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی می تواند این خسارات را پوشش دهد. 

• پوشش افزایش ریالی 

مبلغ دیه فوت هر ساله توسط قوه قضائیه اعلام و توسط شرکت های بیمه مبنای محاسبه حق بیمه و پرداخت دیه فوت و نقص عضو قرار می گیرد. با این پوشش، امکان افزایش ریالی مبلغ دیه فراهم خواهد شد. 

• پوشش بیمه کارفرما

بیمه گزار و شخص کارفرما نیز در صورت حضور در فرایند اجرای پروژه های ساختمانی در معرض خطر قرار دارد. پوشش هزینه های درمانی یا دیه آسیب های وارد شده به کارفرما باعث ایجاد تعهداتی برای جبران این خسارات از سوی شرکت بیمه ایران خواهد شد. 

برخی از پوشش های جانبی دیگر عبارت هستند از:

• بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اماکن وابسته به محیط اجرای پروژه های ساختمانی
• بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی برای مهندسین، پیمانکاران و ناظران
• پوشش پرداخت خسارت بدون رای دادگاه

محاسبه حق بیمه مسئولیت کارفرما

میزان حق بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی با توجه به میزان تعهدات و پوشش های بیمه نامه محاسبه می شود. متقاضیان می توانند به صورت آنلاین یا پس از مشاوره با کارشناس بیمه با ارائه اطلاعات لیست شده در زیر از مبلغ حق بیمه مطلع شوند:

• متراژ زیر بنای ساختمان
• نوع اسکلت 
• میزان پیشرفت پروژه

جمع بندی

خرید بیمه حوادث کارگران و کارکنان برای جبران خسارت های ناشی از نقص عضو، پرداخت دیه فوت و هزینه های درمانی (با توجه به ریسک بالای بروز حادثه در فعالیت های ساختمانی در ایران) ضروری است. به همین دلیل شرکت های بیمه و نمایندگان آن ها تلاش کرده اند با فراهم نمودن امکان صدور بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه های ساختمانی، به ارائه خدمات به صورت آنلاین و حضوری به متقاضیان بپردازند. بیمه گزاران می توانند با توجه به متراژ ساختمان، نوع اسکلت و میزان پیشرفت پروژه از خدمات شرکت بیمه ایران در زمان بروز حادثه استفاده کنند. کارفرمایان در صورت داشتن هرگونه سوال در ارتباط با بیمه مسئولیت پروژه های ساختمانی می توانند با کارشناس بیمه به صورت آنلاین مشورت کنند تا راهنمایی لازم در مورد حق بیمه، تعهدات اصلی و پوشش های اضافی قبل از صدور بیمه نامه در اختیار آن ها قرار گیرد.